本文摘要：与车险有关的法律规定新的车险条款12大变动及法律理解：（2016年1月1日起实行） 预示着商业车险改革的前进，ABC三套车险条款将解散历史舞台，主险条款全国统一。新的机动车损失保险条款（下文全称为新的条款）与原有条款比起，具备结构合理、层次明晰，阐释精确和用语规范的特征。 明确到条款的含义，其彻底解决了“低保低缴”带给的争议；关于否“无责不赔”，新的条款遵循法律原意，具体“先行支付后代位赔偿”；另外，部分附加险的划归与调整，也归属于新的条款的变动范围。

与车险有关的法律规定新的车险条款12大变动及法律理解：（2016年1月1日起实行） 预示着商业车险改革的前进，ABC三套车险条款将解散历史舞台，主险条款全国统一。新的机动车损失保险条款（下文全称为新的条款）与原有条款比起，具备结构合理、层次明晰，阐释精确和用语规范的特征。

明确到条款的含义，其彻底解决了“低保低缴”带给的争议；关于否“无责不赔”，新的条款遵循法律原意，具体“先行支付后代位赔偿”；另外，部分附加险的划归与调整，也归属于新的条款的变动范围。条款根本性变动及理解 变动一：保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确认。

理解：保险人在原有条款限于时一般使用两种方式确认保险金额：保险合同签定地与被保险车辆同类车型的新车价格或保险费后该车的价格。将新车价格作为保险金额，被保险车辆推断仅有损时，各地法院不存在两种有所不同的裁判结果：1、从公平、诚信的角度，按保险金额支付；2、从保险利益的角度，按保险费后价值支付，即“低保低缴”（根据诉讼请求要求归还远超过车辆价值部分计收的保险费或另案处理）。将保险费后的价格作为保险金额，机动车再次发生部分损失时，保险人一般来说以被保险人不足额投保，必须按保险金额与保险价值的比例分担保险金责任展开申辩，以超过减损的目的。部分法院反对保险人所谓的不足额投保的反驳，大部分法院回应未予说法。

新的条款限于后，上述争议将不复存在。变动二：因第三方责任导致的被保险机动车伤害，被保险人可必要向自己的保险公司赔偿，保险人在保险金额内先行支付被保险人，并在赔偿金金额内代位行使被保险人对第三方催促赔偿金的权利。理解：原有条款限于的时候，由于第三者对保险标的的伤害从而导致保险事故时，实践中之中有以下两种处理方式：1、保险人不应被保险人的拒绝，在保险金额内先行支付；2、保险人拒绝接受先行支付，法院裁决保险人先行支付。关于 “ 先行支付后代位赔偿 ” 的法律依据，自1995年6月30日公布的《中华人民共和国保险法》（下文全称为保险法）就已不存在，保险法虽几经四次改动，但关于“先行支付后代位赔偿”的条文一直不变。

虽然保险法已具体 “ 先行支付后代位赔偿 ”，然而在司法实践中，保险人经常以 “ 比例支付 ” （即无责不赔）条款展开申辩，部分法院未必要提到保险法关于“先行支付后代位赔偿”的规定，而是依据 “ 比例支付 ” 科正当理由条款，不应列为正当理由条款项下并尽适当的告诉义务而裁决保险人先行支付后代位赔偿。于是以因为如此，《最高人民法院关于限于〈中华人民共和国保险法〉若干问题的说明（二）》将先行支付后的代位赔偿再行一次具体，借此超过彻底解决司法实践中的法律了解差异。

新的条款将法条本意不予具体写入尚属首次。在新的条款实施以后，保险人拒绝接受先行支付的现象将不会大量增加。

变动三：将 “ 本车所载货物、车上人员车祸碰撞 ” 导致的损失划入保险责任范围。理解：原有条款将 “ 本车所载货物的碰撞 ” 而导致的本车损失作为正当理由条款。

新的条款实施后，本车内碰撞归属于保险责任。新的条款实际是吸取了原有条款限于时的附加险——车载货物撞击险要。变动四：将正当理由条款—— “ ……再次发生保险事故时无公安机关交通管理部门核准的合法有效地的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证 ” 改回：“ 再次发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被吊销的 ”。

理解：原有条款限于时，只要合乎无号牌或无行驶证，无临时移动证，无临时号牌之一，保险人才可正当理由。新的条款限于时，若以上条件皆不具备（如出售新车仍未办理上述申请时），保险人也不能正当理由。新的条款限于时，行驶证、号牌被吊销才能包含保险人的正当理由前提。

变动五：将正当理由条款—— “ 利用保险车辆专门从事犯罪活动 ” 改回：“ 被保险人或其容许的驾驶员人蓄意或重大过失，造成被保险机动车被利用专门从事犯罪行为 ”。理解：原有条款限于情形下，只要被保险车辆专门从事犯罪活动，即包含保险人的正当理由条件。

新的条款限于以后，保险人意欲正当理由，须要同时不具备三个条件：1、被保险人或其容许的驾驶员人有蓄意或重大过失；2、被保险机动车被利用专门从事犯罪行为；3、前两个条件具备因果关系。在司法实践中，驾驶员人否具备蓄意或重大过失，因属主观了解层面而缺少客观标准，将不会沦为案件的争议焦点。变动六：减少 “ 非营运企业或机关车辆的燃烧 ” 正当理由条款。理解：原有条款中 “非营运企业或机关车辆的燃烧” 归属于保险责任，而新的条款将其划归责任减免范围。

适当地，附加险——燃烧损失险也展开了范围的调整。变动七：移除 “ 倒车镜分开损毁，车灯分开损毁 ” 正当理由条款。理解：新的条款实际是吸取了原有条款限于情形下的附加险——车灯、倒车镜分开损毁险要。

变动八：移除 “ 驾驶证有效期期满，驾驶证并未审验 ” 正当理由条款。理解：按新的条款规定 “ 驾驶证有效期期满，驾驶证并未审验 ”，可获得赔偿金。但以上情况一旦落到 “ 多达机动车驾驶证有效期一年以上并未换证 ” 等情况时，即同时归属于机动车驾驶证吊销的情形，保险人仍可依据 “ 驾驶证被吊销期间 ” 而正当理由。

变动九：减少 “ 被保险机动车被改装成、安装或转变用于性质等，被保险人并未及时通报保险人，且因改装成、安装或转变用于性质等造成被保险机动车危险性程度明显减少 ” 正当理由条款。理解：原有条款仅有保险车辆 “ 出让 ” 他人，并未通报保险人，因出让造成保险车辆危险性程度明显减少而再次发生保险事故的正当理由条款，新的条款减少了 “ 改装成、安装、转变用于性质 ” 的原因。

要回避新的条款的正当理由，做以下两点中的给定一点才可：1、及时通报保险人；2、安装、改装成或转变用于性质不造成被保险机动车危险性程度明显减少。变动十：将正当理由条款——“ 事故再次发生后，保险人或驾驶员人在未依法采取措施的情况下驾驶员保险车辆或者被遗弃保险车辆逃出事故现场 ” 改回：“……离开了事故现场 ”。

理解：此处改动虽一字之差，但实践中操作者迥异。新的条款实施后，只要符合经常出现事故后并未采取措施离开了（不问原因）现场的情况，则保险人一拒律缴。而在原有条款中，只要道路交通事故认定书中并未确认 “逃出”，保险人完全不有可能已完成拒赔。变动十一：减少 “ 大麻或静脉注射毒品 ” 正当理由条款。

理解：限于新的条款后，大麻或静脉注射毒品情形下导致被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责管理赔偿金。变动十二：将：“ 在交通事故中，保险车辆驾驶人胜全部责任的，事故责任免赔率为15%;胜主要责任的，事故责任免赔率为10%;胜同等责任的，事故责任免赔率为8%;胜次要责任的，事故责任免赔率为5%。

” 改回：“ 被保险机动车一方胜次要事故责任的，实施5%的事故责任免赔率；胜同等事故责任的，实施10%的事故责任免赔率；胜主要事故责任的，实施15%的事故责任免赔率；胜全部事故责任的，实施20%的事故责任免赔率。” 理解：新的其他主险（盗抢险除外）条款的免赔率与新的条款完全一致，保险条款的整体调整，不利于被保险人对各主险条款的解读与记忆。作为我国近3亿车主必须出售的机动车损失保险，其条款如此变动，于机动车所有人、管理人而言，赔偿更加成功；于保险人而言，其减少了因内部了解差异而带给的交流成本；于法院而言，同案有所不同被判的失望以求避免。

从社会总体层面考虑到，随着保险人和被保险人的对立以求有效地减轻，影响社会人与自然的这一因素慢慢弱化，社会公众将新的检视保险行业，保险行业亦逐步迈入身体健康发展的轨道。

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